С 9 января вступили в силу введенные Центробанком изменения ОСАГО. Как это коснется автолюбителей, рассказала страховой агент Олеся Бардакова.
- Олеся, скажите, в чем основное новшество ОСАГО-2019?
- Прежде всего – изменились базовые ставки страхования. Если раньше страховые компании работали с общепринятым базовым тарифом 4118 рублей (при рекомендованном Центробанком нижнем уровне 3432 руб.), то теперь ЦБ установил ставки от 2746 рублей до 4942. То есть, разбег как вверх, так и вниз увеличился на 20%.
- Как это отразится на кошельке автолюбителей?
- Стоимость страховки – это произведение базовой ставки и ряда специальных коэффициентов, отражающих данные водительской биографии.
Пока компании еще не договорились о единой базовой ставке на рынке автострахования. Каждый страховщик выбирает ее исходя из собственных соображений. Разница в базовой стоимости бывает значительная, хотя нижний уровень компаниями не рассматривается, ведь прежняя ставка была уже выше 4 тысяч. В этой ситуации мы действуем в интересах клиента, заключая для него договор страхования с той компанией, которая предлагает меньший размер ставки. Имеем такую возможность, поскольку работаем с десятком российских топкомпаний во главе с лидерами отрасли «Альфастрахованием» и «Росгосстрахом».
Какая базовая ставка в итоге закрепится на рынке, сейчас предсказать трудно. Однако можно предположить, что компании будут руководствоваться приемлемым уровнем убытков (как известно, автострахование – отрасль заведомо убыточная). Думается, здесь вполне реально установление верхней границы в 4942 рубля, поскольку дорогих машин у населения все больше, их ремонт обходится уже не в 5080 тысяч рублей, а доходит до 400 тысяч.
- Страхование всегда учитывает риски, это тоже повлияло на реформу ОСАГО?
- Безусловно. Главными рисками в плане безопасного вождения являются возраст и стаж за рулем каждого водителя. Поэтому кардинальное изменение ОСАГО произошло в индивидуальном коэффициенте, отражающем возраст и водительский стаж (КВС). Раньше этот коэффициент применялся к тем водителям, которые только что получили права или имеют маленький, до трех лет, стаж за рулем, либо им не исполнилось 22 лет. КВС включал четыре ступени при разных сочетаниях этих данных – от 1,8 (нет 22 лет, нет трех лет стажа) до 1 для всех остальных (22 года и старше, стаж три года и больше).
С 2019 года КВС определяется исходя из 58 кластеров и применяется к водителям всех возрастных категорий и разного опыта вождения. При этом раздвинуты границы коэффициента – верхняя поднята до 1,87 (нет 22 лет, нет трех лет стажа), нижняя уменьшена до 0,93 (возраст от 59 лет, стаж от трех лет). Клиенты в возрасте 35 лет и старше, имеющие водительский стаж три года, по новой системе могут рассчитывать на коэффициент ниже единицы 0,99, по достижении стажа 56 лет он еще снизится – до 0,96. К тридцатилетним водителям со стажем за рулем от десяти лет начнет применяться коэффициент 0,96.
Иными словами, теперь при оформлении страховки молодым автолюбителям и новичкам за рулем придется заплатить несколько больше, другие же могут сэкономить.
- В чем еще изменилась система обязательного автострахования?
- Элементом суммы договора автострахования является также поощрительный коэффициент за безаварийное вождение и водительский опыт, так называемый бонусмалус (КБМ). От него зависит, будет ли предоставлена скидка клиенту при заключении нового договора. Скидки КБМ начинают действовать с трехлетнего стажа вождения, нарастая по 5% в течение десяти лет, и к 13 годам вождения достигая 50%.
По новой системе КБМ присваивается один раз в календарный год 1 апреля. (Раньше этот коэффициент рассчитывали каждому при заключении его личного договора ОСАГО, то есть по истечении полисного года). Российский союз автостраховщиков (РСА) будет предоставлять компаниям статистику ГИБДД по каждому водителю за прошедший год (от апреля до апреля). Таким образом, уже через два месяца с небольшим, 1 апреля 2019 года все российские автолюбители получат свой ежегодный, но индивидуально рассчитанный КБМ. При этом за основу расчета будет взят лучший коэффициент по договорам действующим, а также окончившимся в период прошлого года.
Что касается КБМ, хочется еще раз предупредить автолюбителей: своевременно информируйте своего страховщика о замене водительских прав, перемене фамилии или изменении других личных данных – иначе ваш КБМ за прошедший год будет обнулен, поскольку новых данных в базе РСА не окажется.
А в целом надо сказать: хоть любые реформы и требуют периода адаптации, мы вполне уверенно действуем в новых рамках – автостраховки оформляются без сбоев и нареканий клиентов.
Приведем примеры расчета стоимости страховки для предполагаемых водителей.
Например, за страховкой обратился житель Железногорска в возрасте 19 лет, получивший права после автошколы и имеющий машину мощностью 98 лошадиных сил. Для наглядности предположим, что базовую ставку для него компания предложила на уровне прошлого года – 4118 рублей.
Расчет 2018 года: 4118 (базовая ставка) х 1,8 (КВС) х 1 (КБМ без скидки) х 1,1 (коэффициент мощности автомобиля) = 8153 руб.
Расчет 2019 года: 4118 х 1,87 (новый КВС) х 1 х 1,1 =8470 руб.
Теперь рассчитаем стоимость страховки для жительницы Железногорска 32 лет, с водительским стажем 13 лет, имеющей машину той же мощности.
Расчет 2018 года: 4118 (база) х 1 (КВС) х 0,5 (КБМ) х 1,1 (КМ) = 2264 руб.
Расчет 2019 года: 4118 х 1 х 0,5 х 0,96 (новый КВС) х 1,1 = 2174 руб.
Как видите, для обеих категорий разница в стоимости полиса между прошлым и нынешним годом есть, но не столь уж большая.
Изменения в страховых тарифах по ОСАГО
Скачать файл (651.8 Кб)
