Поговорим о том, как «накопить на старость» и какие способы для этого имеются
Что такое пенсионные накопления
После пенсионной реформы 2002 года часть пенсионных взносов работодателей стала направляться на индивидуальные счета работников – на так называемую накопительную пенсию. На нее шли 6% из 22% отчислений в ПФР, остальные 16% формировали страховую часть пенсии людей 1967 года рождения и моложе.
С 2014 года накопительная часть пенсии всех граждан РФ временно, до 2023 года, «заморожена», и все 22% пенсионных взносов идут на страховую пенсию. Но это не значит, что возможности пенсионных накоплений исчерпаны. Многие хотят знать, как можно увеличить ту сумму, которая уже накопилась, причем как можно эффективнее и безопаснее.
Перед подготовкой этого материала мы спросили железногорцев в соцсетях, знают ли они о способах увеличения пенсий. Примерно половина участников опроса не интересуется этим или не верит, что можно как-то повлиять на свое благосостояние на заслуженном отдыхе. Остальная половина или уже следит за накоплениями, или хочет знать об этом подробнее. «Моя пенсия, как и многих других, лежит в негосударственном пенсионном фонде, поможет ли это в увеличении пенсии, посмотрим, пока это так называемые виртуальные деньги», - считает Елена Митина. «Мне через 4 года на пенсию. Моя накопительная пенсия находится в НПФ, перешла туда из государственного фонда семь лет назад. Там хороший процент. Постоянно через Госуслуги слежу за накопительной частью», - рассказывает Елена Верзилина.
Где хранить деньги?
Накопительной частью управляют как негосударственные фонды (НПФ), так и Пенсионный фонд России (ПФР). Фонды инвестируют накопленные средства в облигации, акции и другие ценные бумаги, что увеличивает размер будущей пенсии.
Где именно находятся его накопления, будущий пенсионер может узнать на портале Госуслуг или в личном кабинете на сайте ПФР, заказав «Извещение о состоянии лицевого счета в ПФР».
У всех граждан есть право выбора – доверить управление пенсионными накоплениями ПФР или НПФ. В первом случае деньги идут в управляющую компанию (УК), отобранную по конкурсу, с которой ПФР заключил договор. В настоящее время это Внешэкономбанк.
В чем разница между УК и НПФ? Если пенсионные накопления находятся в доверительном управлении УК, то назначение и выплату накопительной пенсии, учет средств пенсионных накоплений и результатов их инвестирования осуществляет ПФР. Если управляет НПФ, то уже он осуществляет инвестирование и учет средств пенсионных накоплений, а также назначение и выплату накопительной пенсии. НПФ можно доверять: их деятельность строго регламентирована и контролируется государством, а средства под их управлением застрахованы.
По сообщению УПФ в г. Железногорске, в настоящее время обязательное пенсионное страхование осуществляет 29 НПФ. Чтобы принять правильное решение – оставить накопления под управлением УК (или вернуть их туда), перевести в НПФ или сменить один НПФ на другой, нужно внимательно изучить работу пенсионных фондов по нескольким параметрам: надежность, доходность, количество застрахованных лиц и т.п. Учитывайте, что высокая доходность подразумевает повышенные риски, а значит, можно вместо дохода получить убыток. В общем, нюансов много. Самая подробная информация об НПФ содержится на сайте Банка России в разделе «Пенсионные фонды и коллективные инвестиции».
Рейтинговые агентства оценивают фонды по эффективности управления активами, защищенности вложений и прочим критериям. Одно из самых авторитетных агентств на территории России – РА Эксперт. Можно воспользоваться его информацией, но решение о вложении средств принимать только вам.
Как поменять страховщика?
Очень важно понимать, что при смене страховщика действует «правило пяти лет», потому что инвестиционный доход перечисляется на пенсионный счет только раз в пятилетку. Механизм такой: вы заключаете договор об обязательном пенсионном страховании с выбранным НПФ и подаете заявление о переходе из одного НПФ в другой в территориальный орган ПФР. В течение года заявление можно отозвать – это время на раздумье, а через пять лет после подачи заявления деньги вместе с инвестиционным доходом перечисляются выбранному фонду.
Можно воспользоваться досрочным переходом, но доход при этом теряется. По данным ВЭБ РФ, за 2015-2019 годы при досрочном переходе россияне потеряли свыше 108 млрд руб.
Таким образом, именно тот момент, когда ваш страховщик зафиксировал доход и зачислил его на ваш счет, а новая «пятилетка» еще не началась, является идеальным для перевода денег к другому фонду.
При этом если страховщиком является ПФР, смену УК или инвестиционного портфеля УК можно производить ежегодно без потери инвестиционного дохода.
Как получить пенсионные накопления?
Снять деньги досрочно невозможно. Накопительная пенсия выплачивается по договору обязательного пенсионного страхования. Пенсионные накопления могут получить женщины с 55 лет, мужчины – с 60 лет.
Есть три способа получения накоплений:
-
Вся сумма сразу. При этом размер накопительной пенсии не должен превышать 5% от всей пенсии. Право на единовременную выплату имеют также получатели пенсии по инвалидности, по потере кормильца или государственной пенсии – она назначается людям, которые не сумели набрать нужное количество коэффициентов или стажа для получения страховой пенсии.
-
В срочном режиме. Получатель пенсии имеет право установить свой срок (не менее десяти лет), в течение которого ему будут выплачены все его сбережения. При этом платеж будет несколько больше, чем при выборе пожизненного варианта.
-
Этим способом могут воспользоваться только те, кто самостоятельно копил на старость: участвовал в программах софинансирования, отправил средства маткапитала на накопительную пенсию или работал в крупной корпорации, у которой был заключен договор о дополнительном пенсионном обеспечении и его работодатель производил уплату дополнительных страховых взносов.
-
Получать пенсию пожизненно. Чтобы рассчитать сумму положенных ежемесячных выплат, нужно разделить все накопленные средства на 264 месяца (то есть 22 года – установленный Правительством срок дожития в 2021 году). Причем если обратиться за назначением пенсии позже, то ежемесячная выплата будет выше. Например, если мужчине в 2018 году исполнилось 60 лет, но за назначением накопительной пенсии он обратился только в 2021 году, в 63 года, то общая сумма накоплений будет поделена на 228, а не на 264. Ведь из-за более позднего обращения за накопительной пенсией ожидаемый период ее выплаты теперь составляет 19 лет, а не 22.
Кто такие правопреемники?
Если гражданин умер, не успев потратить пенсионные накопления (то есть пенсия не была назначена), они выплачиваются правопреемникам. Исключение составляют случаи, когда накопления сформированы в рамках Программы государственного софинансирования накопительных пенсий. Такие средства выплачиваются независимо от факта назначения пенсии.
Если умершему была установлена пожизненная выплата накопительной пенсии (см. пункт 3 предыдущего вопроса), его родственникам деньги не полагаются. Во всех остальных случаях (единовременной выплаты или срочной пенсии, а также до выхода на пенсию) правопреемники имеют право на получение накопленных средств.
Правопреемниками умершего являются лица, указанные в его заявлении о распределении средств пенсионных накоплений. При отсутствии заявления – близкие родственники. В первую очередь это супруги, дети и родители. Если таковых нет, то претендовать на выплату могут братья, сестры, дедушки, бабушки, внуки.
Заявление о выплате средств можно подать в ПФР или в НПФ в течение 6 месяцев со дня смерти застрахованного лица. В 2020 году в УПФ в городе Железногорске 85 правопреемников получили пенсионные накопления умерших родственников.
Можно ли увеличить накопления?
Допустим, вы будете получать пожизненную накопительную пенсию. Если накопилось, скажем, 80 тыс. руб., ваша ежемесячная прибавка к пенсии составит чуть более 300 руб. Прямо скажем, немного. Как ее увеличить?
Один из способов – добровольные страховые взносы. До 2015 года можно было вступить в Программу государственного софинансирования пенсий, когда государство удваивало взносы будущего пенсионера. Стать участником этой Программы уже нельзя, однако добровольные взносы никто не отменял.
Заявление об уплате дополнительных страховых взносов на накопительную пенсию подается в ПФР, так как они перечисляются в Пенсионный фонд, а оттуда – на тот счет, где формируется накопительная пенсия. Будущий пенсионер сам определяет размер взносов, их регулярность (ежемесячно или разовыми платежами), а также способ их перечисления – через банк или работодателя, который будет удерживать взносы из зарплаты.
Также можно заключить с НПФ договор негосударственного пенсионного обеспечения, чтобы получать негосударственную пенсию. Она формируется за счет личных взносов, в отдельных случаях это могут быть добровольные взносы работодателя сверх обязательных отчислений в ПФР.
Если вы самостоятельно или через работодателя уплачиваете добровольные взносы, вы имеете право на получение социального налогового вычета.
Получаем налоговый вычет
Как пояснили в межрайонной ИФНС России №3 по Курской области, вычет можно получить по расходам на негосударственное пенсионное обеспечение и добровольное пенсионное страхование.
Если вы являетесь налогоплательщиком, то государство вернет вам 13% с уплаченных пенсионных или страховых взносов. Максимальная сумма, с которой будет исчисляться налоговый вычет – 120000 руб. (в совокупности с другими расходами, связанными с лечением, обучением и т.д.). То есть вам могут вернуть до 15600 руб.
Для получения вычета нужно предоставить в налоговый орган определенные документы (список можно уточнить в налоговой), а если взносы удерживались работодателем из заработной платы, вычет можно получить до окончания года при обращении с заявлением непосредственно к работодателю.
Налоговая инспекция предупреждает, что в Интернете распространяется ложная информация о возможности получения налогового вычета по расходам на пенсионное страхование на основании данных ПФР. Гражданам предлагается сформировать на портале Госуслуг выписку о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица и заполнить декларацию 3-НДФЛ.
Такой порядок получения социального вычета противоречит налоговому законодательству. Если форма 3-НДФЛ, заполненная в соответствии с ложной инструкцией, уже была направлена в налоговый орган, следует представить уточненную декларацию, обнулив в ней сумму ошибочно заявленного вычета.
